什么是保額和保費(fèi)？簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，保費(fèi)的概念就是你為了獲得保障而要定期支付給保險(xiǎn)公司的錢(qián)；保額就是如果合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司要承擔(dān)的賠償金額。

　　1、確定保費(fèi)：很簡(jiǎn)單，兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，一是你自己能承擔(dān)的起，且交完了不會(huì)影響正常生活；二是在前一點(diǎn)要求下能夠給自己帶來(lái)足夠保障。有很多理論會(huì)用百分比來(lái)標(biāo)示大概花多少錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)比較合適。用比例表示的話(huà)，家庭年度保費(fèi)占家庭年收入的10%-20%都行，只要你確定交了之后不影響家庭日常生活等流動(dòng)資金需求且能夠獲得足夠的保障即可。不太建議將保費(fèi)更高了，再高對(duì)家庭生活質(zhì)量的壓力就比較明顯了。

　　2、確定保額：保額的確定往往是基于這樣一個(gè)前提，就是“被保險(xiǎn)人遇到最壞的情況后帶來(lái)的財(cái)務(wù)壓力”，大概可以歸納為類(lèi)似這樣的情況：一是死亡或全殘帶來(lái)的家庭勞動(dòng)力減少?gòu)亩鴮?dǎo)致未來(lái)流動(dòng)資金減少，二是疾病或全殘帶來(lái)的家庭財(cái)產(chǎn)收入持續(xù)減少甚至負(fù)債增加。這時(shí)候我們要確定的保額就有一個(gè)明確的目標(biāo)了——遭遇死亡、疾病或全殘后，家庭財(cái)產(chǎn)不會(huì)遭受劇烈沖擊，至少負(fù)債不會(huì)大幅度增加。“久病床前無(wú)孝子”，要么是孝子被醫(yī)療費(fèi)嚇壞了，不愿意出錢(qián)了，要么是孝子的錢(qián)也被折騰光了，沒(méi)能力“孝”了。所以，確定保額就是確定遭遇危機(jī)時(shí)，我們保證家庭生活基本正常需要的錢(qián)是多少。

　　一般情況下，如果有個(gè)大概的方向的話(huà)，將保額設(shè)定為家庭年收入的10倍以上（含義為：在不考慮大幅度通脹的前提下，保險(xiǎn)賠付金能夠支持家庭按照現(xiàn)在的生活質(zhì)量10年以上）。如前面所舉的例子，“留給老爹老娘養(yǎng)老的，給孩子未來(lái)上學(xué)成人的，和給自己的愛(ài)人的最后關(guān)愛(ài)”的錢(qián)，“這個(gè)過(guò)程往往在20-30年左右（以父母從50-80，孩子從0-20來(lái)估算）”。那么我們就可以計(jì)算：父母養(yǎng)老30年，一年大概需要多少錢(qián)，退休金大概多少錢(qián)，還有多少缺口，30年一共是多少；孩子從0歲到20歲大學(xué)畢業(yè)的教育撫養(yǎng)費(fèi)大概是多少；維持家庭基本生活每個(gè)月的生活費(fèi)是多少，老婆的工資有多少，缺口是多少；這三者加起來(lái)一共是多少？保額出來(lái)了。在這個(gè)保額目標(biāo)下我怎樣用盡量少的錢(qián)獲得大量保額，就是你和保險(xiǎn)代理人共同商討的了。