免賠條款幾乎存在于所有的補(bǔ)償性保險(xiǎn)的條款中,免賠額可視為賠付的起始條件,當(dāng)實(shí)際損失大于免賠額才賠。免賠有絕對(duì)免賠與相對(duì)免賠之分,前者只賠差額,后者不扣除,損失多少賠多少,以保險(xiǎn)金額為限。
免賠條款并非我國(guó)首創(chuàng),從世界保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)看,免賠額早已在財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)上廣泛使用。在我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中,也有許多險(xiǎn)種都已實(shí)行了免賠額制度,例如船舶險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。最初免賠額制度是在保單中規(guī)定一個(gè)較小的免賠額,目的是減少小額索賠的費(fèi)用支出。在最近5～10年間,較大額的免賠規(guī)定也迅速地增加了。這是因?yàn)槊赓r額的存在確實(shí)發(fā)揮著積極的作用。①減少小額索賠,減少理賠的次數(shù)和手續(xù),降低保險(xiǎn)公司的費(fèi)用支出,節(jié)省保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本；②降低投保人的保費(fèi)支出。由于保費(fèi)的大小與賠付額是緊密相連的,承保人將要負(fù)擔(dān)的平均賠付額減少,投保人要繳納的保費(fèi)自然隨之降低；③免賠額的規(guī)定體現(xiàn)的是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的思想,所以能夠增強(qiáng)被保險(xiǎn)人的防災(zāi)防損意識(shí),控制損失概率的增大,減少道德風(fēng)險(xiǎn)；④保險(xiǎn)公司可以集中精力加強(qiáng)對(duì)重大事故的查勘理賠管理,提供更好的服務(wù),提升保險(xiǎn)公司的形象；⑤有利于保險(xiǎn)公司的現(xiàn)金流的穩(wěn)定。
下面我們進(jìn)一步來(lái)了解一下不同的免賠額有什么獨(dú)到之處：
(1)相對(duì)免賠額,是指損失額在免賠額之內(nèi)時(shí),保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償；當(dāng)損失額超過(guò)免賠額時(shí),保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)按照損失金額來(lái)賠償。這是最簡(jiǎn)單的免賠額,其作用是減少小額索賠,降低保險(xiǎn)公司的費(fèi)用支出。但是這種免賠額在實(shí)際的經(jīng)營(yíng)中可能會(huì)遇到困難,只要損失超過(guò)免賠額,保險(xiǎn)人就要按照實(shí)際損失金額賠償。而損失金額很容易人為地提高到超過(guò)免賠額的水平,避開免賠額的限制。因此,這種免賠額反而會(huì)增加道德風(fēng)險(xiǎn)。另外,它對(duì)保險(xiǎn)公司的管控能力也提出了挑戰(zhàn)。(2)絕對(duì)免賠額,是指當(dāng)損失額在免賠額之內(nèi)時(shí),保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償；當(dāng)損失額超過(guò)免賠額時(shí),保險(xiǎn)人賠償損失額與免賠額之間的差額。與相對(duì)免賠額比較來(lái)看,這種免賠額能真正起到既降低經(jīng)營(yíng)成本,又減少道德風(fēng)險(xiǎn)的作用。當(dāng)損失發(fā)生的時(shí)候,被保險(xiǎn)人必須承擔(dān)一部分責(zé)任,這樣會(huì)促使被保險(xiǎn)人盡力防范風(fēng)險(xiǎn)或者減少損失。
但是,在絕對(duì)免賠額中,將有一部分人——損失小于免賠額的人,其損失得不到賠償；即使是損失超過(guò)免賠額的,也有一部分人獲得的賠償金額是較少的。對(duì)于這部分小額賠償既解決不了承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力差的人的困難,對(duì)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的人又無(wú)足輕重。而且同樣要花費(fèi)投保人和保險(xiǎn)人的精力,所以絕對(duì)免賠額存在著可操作性差的特點(diǎn)。但是這個(gè)缺點(diǎn)可以通過(guò)設(shè)置多檔次的絕對(duì)免賠額來(lái)彌補(bǔ)。