信用保險(xiǎn)是以信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。具體的說(shuō)，它是權(quán)利人要求保險(xiǎn)人承保對(duì)方信用的一種保險(xiǎn)。當(dāng)義務(wù)人不履約而使權(quán)利人遭受損失時(shí)，由保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)賠償。凡保險(xiǎn)人應(yīng)權(quán)利人的要求擔(dān)保義務(wù)人信用的保險(xiǎn)屬于信用保險(xiǎn)；凡義務(wù)人應(yīng)權(quán)利人的要求向保險(xiǎn)人投保自己信用的保險(xiǎn)屬于保證保險(xiǎn)。

信用保險(xiǎn)的特征主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一、承保風(fēng)險(xiǎn)變化莫測(cè)

信用保險(xiǎn)一般承保商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，但***支持開(kāi)辦的信用保險(xiǎn)除承保商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)外，還承保政治風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是指由于債務(wù)人本身原因致使債務(wù)不能履行或不能如期償還的風(fēng)險(xiǎn)，包括買方破產(chǎn)、買方拒絕履行合同、買方不按期付款等。在國(guó)內(nèi)貿(mào)易和國(guó)際貿(mào)易中都存在商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。政治風(fēng)險(xiǎn)是指由于買方或出口人無(wú)法控制的事件而造成的債務(wù)不能履行或不能如期償還的風(fēng)險(xiǎn)，包括外匯兌換困難、買方***的延期支付、進(jìn)口或出口許可證限制、戰(zhàn)爭(zhēng)阻止合同履行以及***的其他類似行為等。

信用保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)論是商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)還是政治風(fēng)險(xiǎn)，都具有明顯的人為因素。債務(wù)人的經(jīng)營(yíng)作風(fēng)極大地影響著損失發(fā)生的概率。尤其是出口信用保險(xiǎn)，所保障的政治風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生則波及面廣，大多數(shù)保險(xiǎn)標(biāo)的將在統(tǒng)一時(shí)間發(fā)生保險(xiǎn)事故，不適用大數(shù)法則。因此，保險(xiǎn)人在承保時(shí)，要調(diào)查有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的情況，了解各個(gè)債務(wù)人的特點(diǎn)，分別商定費(fèi)率以及承保條件。

二、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人損失共擔(dān)

信用保險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)管理的一種形式，保險(xiǎn)人期望控制風(fēng)險(xiǎn)，往往只能通過(guò)被保險(xiǎn)人來(lái)實(shí)現(xiàn)，所以信用保險(xiǎn)中一般規(guī)定被保險(xiǎn)人應(yīng)自負(fù)一定比例的損失，如政治風(fēng)險(xiǎn)大約在5%～10%之間，商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在5%-15%之間。

三、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查，困難重重

一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以實(shí)物為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人比較容易確定危險(xiǎn)程度，但信用保險(xiǎn)以人或企業(yè)的信用為保險(xiǎn)標(biāo)的，資信難以調(diào)查。尤其是出口信用保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人的客戶跨越國(guó)界，更給資信調(diào)查增添不少難度。因此，信用保險(xiǎn)要求被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人共享其掌握的所有有關(guān)客戶的資信信息。另外，保險(xiǎn)人一般還委托專業(yè)資信調(diào)查機(jī)構(gòu)對(duì)國(guó)內(nèi)外的客戶資信情況做充分了解。

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