有不少人覺得社保提供的基本養(yǎng)老保險保障不足，但不知道自己到底該不該買商業(yè)養(yǎng)老保險、怎么買養(yǎng)老保險。以下小編教你一些購買商業(yè)養(yǎng)老保險的小竅門，希望對你有幫助。

究竟是選擇分紅型還是固定預(yù)期年化利率型，也不只是購買者自身是保守消費者還是激進***者那么簡單。一份合適的商業(yè)養(yǎng)老保險，它與銀行預(yù)期年化利率、繳費方式、購買時機、年齡甚至是家族壽命史，都有著密切關(guān)聯(lián)。

　　從大的方面，你需要考慮幾點：

一般來說，保額可以大約是個人年收入的5到10倍，即不考慮通貨膨脹因素，如果發(fā)生風(fēng)險，家庭生活在未來5年至10年之內(nèi)不受影響。

　　確定養(yǎng)老險的類型。市場上的傳統(tǒng)型和有保底預(yù)期年化利率的分紅型養(yǎng)老險回報額度較為明確，適合一般工薪階層;而投連型和多功能型由于投入較高，適合***意識較強及高收入人群。

要確定領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式以及領(lǐng)取年限。領(lǐng)取年齡在投保時可與保險公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲幾個年齡段;領(lǐng)取方式分一次性領(lǐng)、年領(lǐng)和月領(lǐng);領(lǐng)取年限，有的規(guī)定20年，有的規(guī)定領(lǐng)到100歲，有的規(guī)定領(lǐng)至身故。

1、預(yù)定預(yù)期年化利率：越高越好

商業(yè)養(yǎng)老保險是一個需要長期投入的產(chǎn)品，因此，受預(yù)期年化利率波動的影響會非常大。這是因為，商業(yè)養(yǎng)老保險的預(yù)期年化利率都是根據(jù)當(dāng)時的銀行預(yù)期年化利率為基準(zhǔn)推算的，而且它的保險期一般都比較長，短則十年，長的會達(dá)到幾十年。

在壽險產(chǎn)品中，有一個繞不開的詞是“預(yù)定預(yù)期年化利率”，這是保險精算師在設(shè)計產(chǎn)品時為保單設(shè)定的每年預(yù)期年化預(yù)期收益率，主要是參照銀行存款預(yù)期年化利率設(shè)置的。預(yù)定預(yù)期年化利率越高，保險產(chǎn)品的競爭力越強，但保險公司為此也要承擔(dān)更多的經(jīng)營風(fēng)險。

上世紀(jì)90年代，我國的銀行存款預(yù)期年化利率高達(dá)10%，當(dāng)時的養(yǎng)老保險產(chǎn)品預(yù)定預(yù)期年化利率平均達(dá)8.8%，回報率非常之高。

隨著央行連續(xù)次降息，傳統(tǒng)的高預(yù)定預(yù)期年化利率壽險產(chǎn)品產(chǎn)生了大量利差損。1999年，國家保險監(jiān)管機構(gòu)規(guī)定：保險公司在厘定保費時，預(yù)定預(yù)期年化利率不得超過年復(fù)利2.5%。參照一年期定期存款稅后預(yù)期年化利率3.93%，可以得出結(jié)論是，已更適合購買分紅型養(yǎng)老險，因為分紅型養(yǎng)老險將固定預(yù)期年化利率轉(zhuǎn)變?yōu)楦宇A(yù)期年化利率，其實際分紅和結(jié)算預(yù)期年化利率視壽險公司的經(jīng)營水平而定，不受保監(jiān)會規(guī)定的年預(yù)定預(yù)期年化利率不超過2.5%的限制。這類產(chǎn)品適合對長期預(yù)期年化利率看漲、對通貨膨脹因素特別敏感的人群。

　　2、購買時機：越年輕保費越低

如果有購買商業(yè)養(yǎng)老保險的計劃，一定要趁早，因為越早購買越劃算。保費與投保年齡是成正比的，越年輕保費越低，而且在紅利的積累上也更劃算。

國內(nèi)的壽險主要針對0至50歲的人群，針對50歲以上人群的壽險非常少，特別是重疾病險，基本上無法**。對于養(yǎng)老保險，雖然65歲以下的老年人還可以**，但過了50歲購買就需要繳納很高的費率，而且保險公司會設(shè)置很多的限制條件，如超過50歲的人投保需接受嚴(yán)格的體檢等。

即使是相差一歲，保費也會大有不同。“千萬不要小看年齡的差別。一般相差1歲，每年保費就要少繳2%左右，因此即使投保人選擇生幾天投保，與過了生日再投保，保費差別也可能會上萬元。”某保險公司負(fù)責(zé)人分析，由于保險公司最終給付被保險人的養(yǎng)老金是保費復(fù)利計算產(chǎn)生的儲蓄金額，所以保費與投保年齡相關(guān)。投保人年齡越小，儲蓄的時間越長，相同保額不管期繳還是躉繳，繳納的保費額都相對較少。

另外，在購買商業(yè)養(yǎng)老保險時，還有一個猶豫期需要留意。所謂猶豫期就是指，拿到合同后一定期限內(nèi)，可以選擇退保。猶豫期大多在10天之內(nèi)，在猶豫期內(nèi)退保，可以全額退還，有個別公司收取10元工本費。