征信上有逾期記錄，但是還清了逾期的欠款，如果逾期記錄已經刪除，那么用戶可以申請車貸。而逾期記錄還未刪除，則用戶處于征信不良的狀態，征信不良時將無法申請車貸。逾期的欠款還清后，逾期記錄并不會實時刪除，用戶需要等待5年，5年以后逾期記錄才會刪除。

因此，逾期記錄還清了，至少需要過5年，用戶的征信才會恢復，征信恢復后用戶可以申請車貸。或者金融機構只要求用戶近3年內征信良好，那么逾期記錄在還清后，在征信的保留時間已經滿3年，這樣用戶的個人征信也符合要求，這時候可以嘗試申請車貸。

總而言之，用戶申請車貸時，必須確保個人征信良好，個人征信不良無法通過車貸的審核，甚至也無法通過其他貸款的審核。